消費者金融でお金を借りるには、申し込み条件を満たしたうえで消費者金融の審査に通過する必要があります。審査基準は各消費者金融で異なりますが、基本的には「申込者の属性」や「信用情報による借入」の確認がされます。お金を借りる手段は消費者金融を利用する方法だけではありません。銀行や各カードローンの利用やクレジットカードのキャッング枠の利用など、様々な方法がありますが、この記事では、消費者金融でお金を借りるための審査基準やおすすめの中小消費者金融について紹介します。
そもそも消費者金融とは？
消費者金融とは、主に個人を対象として融資をおこなう貸金業者です。主なサービスはカードローンなどの個人向け融資がメインですが、一部の消費者金融では法人への事業資金の貸し付けもおこなっています。また、消費者金融は、貸金業法に基づいて、消費者保護の観点から適切な融資や回収業務をおこなっており、違法な貸付や回収はおこないません。
ちなみに、2024年3月時点のデータによると、消費者金融の利用者数は1,030万人、日本の20歳以上の人口は約1億人ほどなので、消費者金融の利用割合は約10％が利用していることになります
「審査がない」または「審査が甘い」消費者金融はいわゆるヤミ金の可能性が高い
消費者金融は貸金業法に基づき、業務をおこなっていますので、融資する前の事前審査が義務付けられています。そのため、「審査がない」または「審査が甘い」消費者金融は存在しません。このようなことを断言している消費者金融があれば、正規の消費者金融ではなく、いわゆるヤミ金の可能性が高いので注意が必要です。また、審査に落ちてしまった人がヤミ金の利用を検討することがありますが、利用してしまうとより生活が苦しくなることもありますので、利用しないほうがよいでしょう
消費者金融とヤミ金との違いは？
正規の消費者金融は、財務局か都道府県のいづれかに登録をして、その登録の更新を3年ごとに受けなければ、その効力は失われます。また、貸金業法という法律によって厳しく規制されていて、金利や融資金額の上限が定められており、利用者が安心して使えるサービスを提供しています。一方、ヤミ金は貸金業法で定められている貸金業者登録はせず、無登録で違法な貸金業務をおこなうものをさします。登録はおこなっていないので法外な金利で融資したり、違法な取り立てをおこなうヤミ金業者が存在します。融資を受ける時は、貸金業者として登録をおこなっているかどうか確認しましょう
気になる！消費者金融の審査基準は？
消費者金融でお金を借りる場合は、WEBや電話など申込をおこない、審査を必ず受ける必要があります。消費者金融ごとにその審査基準は異なりますが、ほとんどの消費者金融では次のことを確認しています。
- 『年齢制限以上、以下であること』
- 『安定した収入があること』
- 『信用情報に問題がないこと』
年齢制限以上、以下であること
年齢の下限については、成人年齢が18歳に引き下げられたことで、一部の消費者金融は18歳からお金を借りることができるようになりました。しかし、金融庁から若年者の方々が過大な債務を負うことがないよう18、19歳向けに注意喚起をおこなっています。多くの消費者金融では、20歳以上でないとお申込みができないことが多いようです。また、年齢の上限も定められていることが一般的です。消費者金融ごとに考え方が異なりますが、概ね69～74歳程度のことが多いようです。
安定した収入があること
安定した収入とは、毎月一定額以上の収入を得ていることをいいます。収入なので数千円ではなく、数万円以上より多くあることで満たすこととなります。安定した収入の基準は消費者金融ごとに考え方が異なりますが、学生やアルバイトやパートでも一般的に毎月5万円以上の収入を得ているなら、安定した収入があると考えられます。年金受給者や専業主婦であっても毎月一定程度の収入があると考えている消費者金融があるようです。また、総量規制というルールに基づいて、他社を含めた借り入れが年収の3分1以下が借入限度額の目安となります。総量規制を超えた融資は基本的にはおこないません。気になる方は、お申込みの前に消費者金融にお問合せしましょう。
信用情報に問題はないか
消費者金融などからの融資を受けて、返済が遅れたことがあったり、債務整理をしたりすると信用情報機関に事故情報として登録されます。消費者金融は与信審査のために、この信用情報機関に信用情報の確認をおこなうことになっていますので、事故情報などがある場合は、審査の通過が難しくなることがありますが、丁寧な説明と適切な返済計画を立てれば、融資を受けられ可能性があります。気になる方は、お申込み前に消費者金融にお問合せしましょう。
どの消費者金融を選ぶか？
消費者金融を選ぶときに、大手と中小規模の消費者金融があります。それぞれ展開しているサービスや特徴が異なり、金利、無利息期間、審査のスピード、利便性など自分にあった消費者金融を選ぶとよいでしょう。はじめての方は、名前ぐらいはきいたことがあるとは思いますが、アコム、アイフル、プロミス、レイクなど大手消費者金融を利用するには最適です。また、大手の審査が通らないなど、お借入れに本当にお困り方は独自の審査基準で審査をおこなっている中小消費者金融をとくに利用するのがおすすめです。
おすすめベスト５中小消費者金融
大手消費者金融に比べあまり聞きなれない名前の消費者金融も多いですが、大手消費者金融にサービス内容が遜色ない事業者も存在します。また、大手消費者金融が取り入れているコンピューターによる自動与信で審査の可否を判断するのではなく、データに頼らず、担当者が申込者へ一人一人に親身になって対応し、独自の審査基準で審査をおこなっている消費者金融が多く存在します。大手消費者金融の審査が通らなかった方でも、中小消費者金融の独自の基準で融資が受けられる可能性があります。お借入れにお困りの方は、中小消費者金融をぜひ検討しましょう
大手消費者金融と違い、中小消費者金融は複数社からお金を借りていても返済能力があれば借り入れが可能な場合があります。おすすめ中小消費者金融の基本情報など記載していますので、特徴を比較して最適な消費者金融を選ぶときの参考してくださいね。地域密着型の中小消費者金融を選ぶと、地域の事情に合ったサービスが受けられる可能性もあります。お借入れにお困りの方は必見です！！
アロー
| 金利 | 15.0％～19.94％ | 無利息期間 | なし |
| 融資スピード | 即日※１ | 審査時間 | 最短45分 |
| WEB完結 | 〇 | カードレス | 〇 |
| 限度額 | 200万 | 担保、保証人 | 不要 |
おすすめポイント
・最短45分で審査完了。即日融資可能。
・アプリ申込の場合は、書類が届くことがない
アローの特徴
愛知県を中心に展開する地域密着型の消費者金融ですが、全国どこからでもお借入れが可能です。即日振込に対応していて、アプリから申込ができWEB完結が可能ため来店不要で手続きが完了できます。迅速な融資と便利な申込方法が魅力的です。また、借り換えローンにも対応していて、毎月に返済額や金利の軽減にもなります
エース
基本情報
| 金利 | 7.0％～20.0％ | 無利息期間 | なし |
| 融資スピード | 即日不可 | 審査時間 | 当日 |
| WEB完結 | 〇 | カードレス | 〇 |
| 限度額 | 1万～100万 | 担保、保証人 | 不要 |
おすすめポイント
・全国どこからでも融資が受けられる
・アプリ申込で契約完結することが可能
・楽天銀行口座利用の場合は振込手数料無料
エースの特徴
横浜を中心に事業を展開する地域密着型の消費者金融ですが、アプリ申込で契約が完結するため全国どこからでも申込が可能です。エースの返済額は完済まで変わることはありませんので、毎月にお金の管理がおこないやすいです。また楽天銀行の口座を利用して返済する場合は振込手数料が無料になります。一人一人のお客様と向き合い安心したお取引を継続すること大切しているので、スタッフ対応が丁寧でお客様の立場に立った対応が特徴的です
フクホー
| 金利 | 7.3％～20％ | 無利息期間 | 最大30日間利息0円 |
| 融資スピード | 即日※１ | 審査時間 | 30分程度（仮審査） |
| WEB完結 | 〇 | カードレス | 〇 |
| 限度額 | 5万～200万 | 担保、保証人 | 不要 |
おすすめポイント
・コンビニで契約書を印刷すれば郵便物は届かない
・審査が早く、即日融資が可能
フクホーの特徴
大阪を拠点に事業を展開する地域密着型の消費者金融です。24時間365日いつでもオンラインサービスが充実していて、即日融資も可能でいつでも利用できます。返済金額も自由に選べ、最小2,000円から設定でき、返済プランの柔軟性に対応しています
フタバ
| 金利 | 14,959％～19.945％ | 無利息期間 | はじめての方最大30日間利息0円 |
| 融資スピード | 即日※１ | 審査時間 | 即日 |
| WEB完結 | × | カードレス | 〇 |
| 限度額 | １万～50万 | 担保、保証人 | 不要 |
おすすめポイント
・はじめての方30日間の無料利息期間がある
・最短で即日の融資が可能
フタバの特徴
「フタバレディースキャッシング」を扱っており、専業主婦でも借りやすく女性向けサービスが充実しています。また、初めの方には30日間の無利息期間を設けていたり、来店不要でオンラインから簡単に申込など、利用者の利便性を高めるサービスが整備されています
プラン
| 金利 | 12.0～20％ | 無利利息期間 | なし |
| 融資スピード | 即日※１ | 審査時間 | 即日 |
| WEB完結 | 〇 | カードレス | × |
| 限度額 | 1万円～50万円（最大300万円） | 担保、保証人 | 不要 |
おすすめポイント
・最短で即日の融資が可能
・全国どこからでもWEBで申込が可能
プランの特徴
WEBサイトから、いつでも申し込みが可能です。急な出費にお困りの方へ申込から1時間程度で融資が実行されるためスピーディーに資金を調達できます。また、大阪に2店舗しかないため、大手消費者金融のような過剰な営業活動がないのも特徴です
まとめ
大手消費者金融のアコム、アイフル、プロミス、レイクなどは、即日融資や無利息期間の設定など、利用者にとって有利な条件を提供しています。これらの事業者は信頼性も高く、消費者金融を利用する際の最適な選択肢となります。
ただし、ご紹介したとおり、中小消費者金融も大手消費者金融と遜色ないサービスを提供しています。大手企消費者金融の審査に通らなかった方、本当に困っている方など、独自の審査基準で融資が受けられる可能性があります。「お金をどうしても借りたい」とそう思う方は、中小消費者金融、アロー、エース、フクホー、フタバ、プランも選択肢として検討に値します。
いずれの事業者を選ぶにしても、自身のニーズに合った条件を持つ業者を選ぶことが重要です
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